सरकारी क्रेडिट गारंटी, अनुदान नहीं, जो बैंकों, NBFCs और AIFs को DPIIT-मान्यता प्राप्त स्टार्टअप्स को बिना संपार्श्विक ऋण देने में सक्षम बनाती है। प्रति उधारकर्ता Rs 20 करोड़ तक कवर।
Credit Guarantee Scheme for Startups (CGSS) सदस्य संस्थानों द्वारा DPIIT-मान्यता प्राप्त स्टार्टअप्स को दिए गए ऋणों पर क्रेडिट गारंटी कवर देती है। स्टार्टअप को ऋण मिलता है और वह उसे चुकाता है। गारंटी ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट से सुरक्षा देती है, और इसी से बिना संपार्श्विक ऋण संभव होता है।
Credit Guarantee Scheme for Startups (CGSS) एक केंद्र सरकार की योजना है, जिससे DPIIT-मान्यता प्राप्त स्टार्टअप बिना संपार्श्विक या तीसरे पक्ष की गारंटी दिए ऋण ले सकता है।
CGSS आपको पैसा नहीं देता। यह इस योजना की सबसे आम गलतफ़हमी है, और इस बारे में साफ़ रहना ज़रूरी है। यह योजना आपके ऋणदाता को गारंटी देती है। यदि आप डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो एक सरकार-समर्थित ट्रस्टी कंपनी ऋणदाता को उसके नुकसान का बड़ा हिस्सा लौटा देती है। यही सुरक्षा बैंक को ऐसे व्यवसाय को ऋण स्वीकृत करने देती है जिसके पास गिरवी रखने के लिए कोई ज़मीन, प्लांट या प्रमोटर की संपत्ति नहीं है, और लगभग हर सॉफ़्टवेयर या R&D-आधारित स्टार्टअप की स्थिति यही होती है।
आपको जो मिलता है वह ऋण है: एक कार्यशील पूँजी सुविधा, टर्म लोन, वेंचर डेट, या कुछ संरचनाओं में डिबेंचर। आप उसे ब्याज के साथ, समय पर, वैसे ही चुकाते हैं जैसे कोई भी अन्य ऋण। योजना ऋण को उपलब्ध बनाती है। वह ऋण को मुफ़्त नहीं बनाती, और न ही सस्ता।
अधिकांश लेख आज भी जो आँकड़े गलत बताते हैं। CGSS को 2022 में DPIIT ने प्रति उधारकर्ता Rs 10 करोड़ की सीमा के साथ अधिसूचित किया था। 8 मई 2025 की राजपत्र अधिसूचना ने उस सीमा को Rs 20 करोड़ तक बढ़ाया और कवर का विस्तार किया: Rs 10 करोड़ तक के ऋणों पर डिफ़ॉल्ट राशि का 85 प्रतिशत, और उससे ऊपर 75 प्रतिशत। इस योजना के लिए रैंक करने वाले कई मौजूदा पेज, जिनमें कम से कम एक बड़े बैंक का लैंडिंग पेज भी शामिल है, अब भी पुरानी Rs 10 करोड़ की सीमा बताते हैं। यदि आप स्रोतों की तुलना कर रहे हैं, तो उन पर भरोसा करने से पहले देखें कि वे कौन सी सीमा छापते हैं।
जो भारतीय स्टार्टअप अनुदान और सीड चरण पार कर चुके हैं, वे एक संरचनात्मक दीवार से टकराते हैं। उनके पास राजस्व और कार्यशील उत्पाद होता है, लेकिन उनकी बैलेंस शीट लोगों, कोड और बौद्धिक संपदा से बनी होती है, और इनमें से कोई भी चीज़ ऐसी नहीं जिसे कोई ऋणदाता ज़ब्त कर सके। पारंपरिक क्रेडिट मूल्यांकन ऐसे संपार्श्विक की माँग करता है जो कंपनी के पास नहीं है, और संस्थापक को उस समस्या के समाधान के लिए इक्विटी हिस्सेदारी घटाने की ओर धकेला जाता है, जो असल में कार्यशील पूँजी की समस्या है।
CGSS इस खाई का सरकार का उत्तर है, और यह जानबूझकर एक ऐसी व्यवस्था की नकल करती है जो पहले से काम कर रही थी। CGTMSE 2000 से सूक्ष्म और लघु उद्यमों को बिना संपार्श्विक ऋण दे रहा है। CGSS उसी जोखिम-साझेदारी के तर्क को स्टार्टअप बैलेंस शीट पर लागू करती है, कहीं ऊँची सीमा के साथ और वेंचर डेट फंड्स के लिए एक अतिरिक्त मार्ग के साथ।
यह योजना National Credit Guarantee Trustee Company (NCGTC) द्वारा संचालित होती है, जो वित्त मंत्रालय के पूर्ण स्वामित्व वाली कंपनी है और CGTMSE तथा Credit Guarantee Scheme for Subordinate Debt भी चलाती है। NCGTC परिचालन सर्कुलर जारी करती है, गारंटी शुल्क वसूलती है और दावों का निपटान करती है। DPIIT योजना का स्वामी है और उसकी शर्तों को अधिसूचित करता है।
Editions of this scheme can ask for DPIIT recognition.
CGSS के तहत योग्य उधारकर्ता बनने के लिए स्टार्टअप को नीचे दी गई सभी शर्तें पूरी करनी होंगी:
इस सब के नीचे DPIIT मान्यता के मानदंड। चूँकि DPIIT मान्यता ही द्वार है, इसलिए उसकी अपनी शर्तें पूरी तरह लागू होती हैं। इकाई निगमन के 10 वर्ष के भीतर होनी चाहिए, हर पिछले वित्तीय वर्ष में उसका कारोबार Rs 100 करोड़ से कम रहा हो, और वह private limited company के रूप में निगमित या partnership firm या limited liability partnership के रूप में पंजीकृत हो। किसी मौजूदा व्यवसाय के विभाजन या पुनर्गठन से बनी इकाई योग्य नहीं है।
कौन पात्र नहीं है। एकल स्वामित्व और अपंजीकृत इकाइयाँ, क्योंकि वे DPIIT मान्यता नहीं रख सकतीं। 10 वर्ष की सीमा पार कर चुकी कंपनियाँ। डिफ़ॉल्ट में या NPA के रूप में वर्गीकृत कोई भी स्टार्टअप। बिना बारह महीने के ऑडिटेड रिकॉर्ड वाली पूर्व-राजस्व स्टार्टअप्स। और वे स्टार्टअप्स जिन्हें उनका ऋणदाता प्रमाणित करने से इनकार करे, क्योंकि यह एक वाणिज्यिक निर्णय है जिसे योजना पलटती नहीं।
इस योजना के तहत कौन ऋण दे सकता है। सदस्य संस्थान तीन श्रेणियों में आते हैं: अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक और वित्तीय संस्थाएँ; RBI-पंजीकृत NBFCs जिनकी न्यूनतम BBB+ रेटिंग और कम से कम Rs 100 करोड़ की नेट वर्थ हो; और SEBI-पंजीकृत Alternative Investment Funds, जो वह मार्ग है जिसे वेंचर डेट फंड्स अपनाते हैं।
CGSS दो संरचनाएँ प्रदान करती है।
लेन-देन-आधारित कवर एकल उधारकर्ता के एकल ऋण पर लागू होता है। गारंटी की सीमा प्रति उधारकर्ता Rs 20 करोड़ है, जो मई 2025 के विस्तार से Rs 10 करोड़ से बढ़ी है। कवर का अनुपात इस प्रकार है:
अंब्रेला-आधारित कवर उन SEBI-पंजीकृत Alternative Investment Funds के लिए बना है जो वेंचर डेट देते हैं। कवर वास्तविक नुकसान होता है, या उस फंड के योग्य स्टार्टअप्स में पूल्ड निवेश का अधिकतम 5 प्रतिशत, जो भी कम हो, और वही Rs 20 करोड़ प्रति उधारकर्ता की सीमा लागू होती है।
वास्तव में क्या कवर है। गारंटी आपके ऋणदाता द्वारा दी गई क्रेडिट सुविधा पर लागू होती है, जिसका व्यावहारिक अर्थ है कार्यशील पूँजी सुविधाएँ, टर्म लोन और वेंचर डेट। योजना उस सुविधा पर ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट से बचाती है। यह क्षेत्र से प्रतिबंधित नहीं है।
यह आपकी लागत क्या है, सीधे शब्दों में। गारंटी मुफ़्त नहीं है। गारंटीकृत राशि पर वार्षिक गारंटी शुल्क (Annual Guarantee Fee) देय होता है, और व्यवहार में ऋणदाता यह लागत उधारकर्ता पर डाल देते हैं। यह हर वर्ष दोहराया जाता है जब तक गारंटी जीवित है, न कि स्वीकृति के समय एक बार।
इसका परिणाम वह है जो इस योजना के लगभग कोई अन्य पेज नहीं बताएगा: CGSS-समर्थित ऋण समतुल्य सुरक्षित ऋण से महँगा है, सस्ता नहीं। योजना आपको ऐसे क्रेडिट तक पहुँच देती है जो आपको अन्यथा नहीं मिलता। यह आपको बेहतर दर नहीं दिलाती। यदि आपके पास ऐसा संपार्श्विक है जिसे गिरवी रखने के लिए आप वास्तव में तैयार हैं, तो यह मान लेने से पहले कि CGSS बेहतर सौदा है, दोनों मार्गों की कीमत लगाएँ। शुल्क दरें NCGTC सर्कुलर द्वारा तय होती हैं और 2025 में संशोधित हुई थीं, इसलिए हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋणदाता से वर्तमान दर और उसके पास-थ्रू की पुष्टि करें।
अन्य स्टार्टअप फंडिंग मार्गों की तुलना में CGSS। CGSS गारंटी के साथ मिला ऋण है, इसलिए यह केवल एक विशेष चरण पर सही साधन है:
गारंटी शुल्क वास्तव में कितना है। योजना स्वयं कोई मुख्य दर प्रकाशित नहीं करती, लेकिन सदस्य संस्थान करते हैं। HDFC Bank 2 प्रतिशत या 1.5 प्रतिशत का शुल्क बताता है, और Axis Bank योजना नियमों के अनुसार 1 से 2 प्रतिशत बताता है। गारंटीकृत राशि पर प्रति वर्ष 1 से 2 प्रतिशत को कार्यशील सीमा मानें, और सटीक आंकड़ा तथा उसके पास-थ्रू की पुष्टि अपने ऋणदाता से करें, क्योंकि यह हर वर्ष दोहराया जाता है और NCGTC ने 2025 में शुल्क संरचना संशोधित की थी।
कवर कब शुरू और समाप्त होता है। लेन-देन-आधारित कवर के लिए, गारंटी शुल्क भुगतान की तिथि से शुरू होकर ऋण की अवधि तक चलती है। अंब्रेला-आधारित कवर के लिए, यह कमिटमेंट चार्ज के भुगतान की तिथि से शुरू होकर वेंचर डेट फंड के जीवनचक्र तक चलता है। CGSS के तहत पहले से कवर किसी मौजूदा ऋण को बढ़ाया जा सकता है।
वास्तव में कितने ऋणदाता भाग लेते हैं। सदस्य संस्थानों का पैनल पात्रता नियमों के सुझाव से छोटा है। HDFC Bank की सूची के अनुसार इसमें 11 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, सात निजी बैंक, तीन NBFCs, और एक-एक विदेशी बैंक, एक छोटा वित्त बैंक, एक AIF और एक वित्तीय संस्था शामिल हैं। कुल मिलाकर लगभग दो दर्जन संस्थाएँ हैं, इसलिए यदि आपका मौजूदा बैंकर पैनल पर नहीं है, तो आपको पैनल वाले संस्थान से संबंध बनाना होगा।
दो रास्ते हैं, और दोनों के बारे में समझने योग्य सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप योजना में सीधे आवेदन नहीं करते। आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, और ऋणदाता गारंटी के लिए आवेदन करता है। NCGTC से जुड़ा हर चरण ऋणदाता की ओर से होता है, आपके बिना।
मार्ग 1: ऑनलाइन, Jan Samarth के माध्यम से। वित्तीय सेवा विभाग ने Jan Samarth पोर्टल (jansamarth.in) पर एक Startup Common Application लॉन्च किया है, जिसे Indian Banks Association और PSB Alliance के साथ बनाया गया है। यह एक ही फ़ॉर्म है जो आपकी पात्रता जाँचता है, आपको भाग लेने वाले ऋणदाताओं तक पहुँचाता है और आवेदन की ट्रैकिंग कराता है, जिसमें PAN, GST और ITR एकीकरण वह सत्यापन करता है जो शाखा कागज़ पर माँगती। DPIIT बताता है कि यह प्लेटफ़ॉर्म सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में स्टार्टअप क्रेडिट लाता है, कि इसके माध्यम से Rs 20 करोड़ तक की सुविधाएँ CGSS के तहत पात्र हैं, और महिला उद्यमियों के लिए विशेष रियायतें हैं।
जानने योग्य दायरा सीमा। Common application एक सार्वजनिक क्षेत्र बैंक वाला मार्ग है। वे दो सदस्य संस्थान जिनकी अपनी CGSS सामग्री सबसे अच्छी स्थिति में है, Axis Bank और HDFC Bank, निजी क्षेत्र के बैंक हैं, और पैनल के NBFCs, छोटे वित्त बैंक और वेंचर डेट फंड भी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक नहीं हैं। यदि आपको इनमें से कोई विशेष चाहिए, तो सीधे उनसे संपर्क करें, यह उम्मीद न करें कि Jan Samarth वहाँ तक पहुँचेगा। यह नया मार्ग है और CGSS के बारे में ज़्यादातर पेज इसे अभी तक शामिल नहीं कर पाए हैं।
मार्ग 2: ऑफ़लाइन, शाखा के माध्यम से। किसी भी सदस्य संस्थान की निकटतम शाखा से सीधे संपर्क करें। यही मानक मार्ग बना हुआ है, और बड़ी या जटिल सुविधा के लिए अक्सर यह तेज़ होता है, क्योंकि आप उसी क्रेडिट टीम से बात कर रहे होते हैं जो वास्तव में आपका मूल्यांकन करेगी।
दोनों ही तरीकों से नीचे का क्रम वही होता है।
आपसे जो दस्तावेज़ माँगे जाने की अपेक्षा रखें। सूची आपका ऋणदाता तय करता है, योजना नहीं, लेकिन व्यवहार में इसमें शामिल होता है: DPIIT मान्यता प्रमाणपत्र; निगमन प्रमाणपत्र और संवैधानिक दस्तावेज़ (MoA और AoA, या LLP या partnership deed); PAN और GST पंजीकरण; ऑडिटेड वित्तीय विवरण और बारह महीने के मासिक विवरण; बैंक स्टेटमेंट, आम तौर पर छह से बारह महीने; आयकर रिटर्न; उपयोग-राशि स्पष्ट करने वाली बिज़नेस प्लान या अनुमान; सभी निदेशकों या भागीदारों का KYC; और यदि आपके पास अन्य ऋण हैं तो उनके मौजूदा स्वीकृति पत्र। ऑडिटेड मासिक विवरण जल्दी व्यवस्थित करना ही प्रक्रिया को छोटा करता है।
CGSS में कोई प्रतिस्पर्धी चयन नहीं, कोई जूरी नहीं और कोई कोहोर्ट नहीं है। वहाँ कोई शॉर्टलिस्ट नहीं जिसमें जगह पाई जाए और कोई घोषणा-तिथि नहीं जिसका इंतज़ार किया जाए। यह इस साइट की लगभग हर अन्य योजना से अलग है।
जो निर्णय मायने रखता है वह आपके ऋणदाता का सामान्य क्रेडिट मूल्यांकन है: राजस्व की गुणवत्ता और निरंतरता, यूनिट इकोनॉमिक्स, मौजूदा ऋण और चुकौती का रिकॉर्ड, प्रमोटर की पृष्ठभूमि, और धन के उपयोग की विश्वसनीय योजना। योजना के अपने मानदंड, यानी DPIIT मान्यता, स्थिर राजस्व, कोई डिफ़ॉल्ट नहीं और NPA वर्गीकरण नहीं, वे न्यूनतम शर्तें हैं जिन्हें सदस्य संस्थान प्रमाणित करता है। वे ऐसे स्कोरिंग मानदंड नहीं जिनमें आप प्रतिस्पर्धा करते हैं।
इसका व्यावहारिक अर्थ सीधे बताना उचित है, क्योंकि यहीं सबसे अधिक संस्थापक समय बर्बाद होता है: CGSS के लिए पात्र होने से यह पता नहीं चलता कि आपको ऋण मिलेगा या नहीं। संस्थापक अक्सर पात्रता की पुष्टि करते हैं, किसी बैंक से संपर्क करते हैं, और क्रेडिट आधार पर इनकार हो जाता है। असली काम बैंक के मूल्यांकन की तैयारी है। योजना केवल वह तंत्र है जो मूल्यांकन अनुकूल होने पर संपार्श्विक की आपत्ति हटाती है।
आवेदन क्यों अस्वीकृत होते हैं। कमज़ोर या असमान राजस्व जो स्थिरता परीक्षण में विफल हो। अपूर्ण या बिना ऑडिट के वित्तीय विवरण। मौजूदा ऋण जिन्हें ऋणदाता पहले से तंग मानता है। ऐसे उपयोग-राशि का उद्देश्य जिसे ऋणदाता अंडरराइट नहीं कर सकता। या बस ऐसी शाखा जिसे स्टार्टअप क्रेडिट में कोई रुचि नहीं, जो इस बात का कारण है कि आपको एक से अधिक संस्थानों से संपर्क करना चाहिए, न कि यह मानना चाहिए कि आप अपात्र हैं।
CGSS एक स्थायी, हमेशा खुली सुविधा है। कोई कोहोर्ट नहीं, कोई आवेदन विंडो नहीं और कोई अंतिम तिथि नहीं। कोई सदस्य संस्थान साल के किसी भी समय गारंटी दर्ज कर सकता है।
योजना तीन पक्षों के माध्यम से चलती है, और यह जानना कि किससे बात करनी है, बहुत समय बचाता है:
चूँकि ऋण की शर्तें योजना नहीं, ऋणदाता तय करता है, इसलिए ब्याज दर, टेन्योर, मोरेटोरियम और चुकौती अनुसूची एक ही उधारकर्ता के लिए अलग-अलग संस्थानों में भिन्न होते हैं। योजना गारंटी तय करती है, ऋण नहीं। पहली स्वीकृति स्वीकार करने के बजाय कई सदस्य संस्थानों से संपर्क करने का यह सबसे व्यावहारिक तर्क है।
सदस्य संस्थानों की पूरी सूची। ये वे संस्थाएँ हैं जो वास्तव में CGSS गारंटी दर्ज कर सकती हैं, जैसा NCGTC के साथ पंजीकृत है। यदि आपका बैंक इस सूची में नहीं है, तो वह आपके ऋण को इस योजना के तहत नहीं ला सकता, चाहे वह आपको ऋण देने को कितना भी तैयार हो।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (12). Bank of Baroda, Bank of India, Bank of Maharashtra, Canara Bank, Central Bank of India, Indian Bank, Indian Overseas Bank, Punjab & Sind Bank, Punjab National Bank, State Bank of India, UCO Bank, Union Bank of India.
निजी क्षेत्र के बैंक (11). Axis Bank Ltd., HDFC Bank Ltd, ICICI Bank, IDBI Bank Ltd, IDFC First Bank, IndusInd Bank Limited, Karnataka Bank Ltd., RBL Bank Limited, Tamilnad Mercantile Bank Ltd., The Karur Vysya Bank Limited, Yes Bank.
Small finance banks (2). AU Small FInance Bank Limited, Slice Small Finance Bank Limited.
क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (2). Karnataka Grameena Bank, Kerala Gramin Bank.
विदेशी बैंक (1). Standard Chartered Bank.
NBFCs (8). Caspian Impact Investments Private Limited, Equentia Financial Service Private Limited, InCred Financial Services Limited, Kerala Financial Corporation, Nabkisan Finance Limited, RAR Fincare Limited, Samunnati Finance Private Limited (SFPL), UGRO Capital Limited.
अखिल भारतीय वित्तीय संस्थाएँ (2). Export-Import Bank of India, Small Industries Development Bank of India (SIDBI).
फंड और अन्य संस्थाएँ (2). Nilacap Venture Trust, RevX Capital.
यह कुल 40 संस्थाएँ हैं। ध्यान दें कि यह सूची पात्रता नियमों की तुलना में कितनी छोटी है: कोई भी शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक, कोई भी NBFC जिसकी BBB+ रेटिंग और Rs 100 करोड़ नेट वर्थ हो, और कोई भी SEBI-पंजीकृत AIF जुड़ सकता है, लेकिन केवल 40 ही जुड़ी हैं। सूची पंजीकरण और वापसी के साथ बदलती रहती है, इसलिए किसी एक नाम पर योजना बनाने से पहले शाखा से पुष्टि करें।
एक बार ऋण स्वीकृत होकर गारंटी दर्ज हो जाए, तो आपकी जिम्मेदारियाँ किसी भी उधारकर्ता जैसी होती हैं। ऋण समय पर चुकाएँ और अपने स्वीकृति पत्र की शर्तों का पालन करें।
CGSS से जुड़ी तीन बातों पर नज़र रखना उपयोगी है।
वार्षिक गारंटी शुल्क दोहराया जाता है। यह हर वर्ष देय होता है जब तक गारंटी जीवित रहती है, न कि स्वीकृति पर एक बार। इसे आपके वार्षिक कैश-फ़्लो मॉडल में रखा जाना चाहिए, न कि एक-बारीय सेटअप लागत में। पाँच वर्ष की सुविधा पर यह एक वास्तविक राशि बन जाती है।
गारंटी आपके ऋणदाता की रक्षा करती है, आपकी नहीं। योजना के सबसे गलत समझे गए पहलुओं में से यह एक है, इस विश्वास के बाद कि यह पैसा वितरित करती है। डिफ़ॉल्ट फिर भी आपके खातों पर डिफ़ॉल्ट है। यह आपकी क्रेडिट स्थिति को नुकसान पहुँचाता है, क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जा सकता है, और उस योजना के तहत भविष्य के कवर के अयोग्य बना देता है जिसके लिए आपको किसी भी ऋण संस्था के प्रति डिफ़ॉल्ट में न होना आवश्यक है। जब NCGTC कोई दावा निपटाता है, तो ऋणदाता अपने कवर किए गए हिस्से के लिए पूरी तरह भुगतान पाता है और आपसे वसूली का अधिकार बनाए रखता है। गारंटी केवल यह बदलती है कि शुरू में नुकसान कौन सहता है। यह ऋण को रद्द नहीं करती और कंपनी के लिए परिणाम को नरम नहीं करती।
व्यक्तिगत और निदेशक गारंटी अलग प्रश्न हैं। CGSS संपार्श्विक सुरक्षा की आवश्यकता हटाती है। आपका ऋणदाता प्रमोटरों से अतिरिक्त व्यक्तिगत गारंटी माँगता है या नहीं, यह उसका अपना वाणिज्यिक निर्णय है, और योजना इसे प्रतिबंधित नहीं करती। स्वीकृति पत्र में इसे विशेष रूप से पढ़ें। संस्थापक अक्सर मान लेते हैं कि बिना संपार्श्विक का मतलब बिना व्यक्तिगत दायित्व है, जबकि दोनों एक चीज़ नहीं हैं।
बैंक से तब तक संपर्क न करें जब तक DPIIT मान्यता हाथ में न हो। यही एकमात्र गैर-परक्राम्य शर्त है और सबसे आम कारण है कि एक आशाजनक बातचीत पहली मुलाकात पर रुक जाती है।
योजना का नाम साफ़ लें, और सही डेस्क माँगें। MSME या स्टार्टअप लेंडिंग डेस्क माँगें, और पूछें कि क्या वह शाखा पहले कोई CGSS गारंटी दर्ज कर चुकी है। जिस शाखा ने पहले ऐसा किया है, वह आपकी फ़ाइल पर सीखने वाली शाखा से कहीं तेज़ चलेगी।
योजना नहीं, ऋण की तुलना करें। गारंटी की शर्तें हर जगह एक जैसी हैं। Rs 20 करोड़ की सीमा और 85 तथा 75 प्रतिशत कवर स्तर DPIIT द्वारा तय हैं, और कोई बैंक उनमें सुधार नहीं कर सकता। ऋणदाताओं के बीच जो बदलता है वह है ब्याज दर, टेन्योर, मोरेटोरियम, और गारंटी शुल्क कैसे पास-थ्रू होता है। ये अंतर योजना के किसी भी पहलू से कहीं अधिक मायने रखते हैं, और यही एकमात्र चीज़ है जिस पर वास्तव में मोलभाव करने लायक है।
स्वीकार करने से पहले गारंटी शुल्क का मॉडल बनाएँ। CGSS-समर्थित ऋण उसी मुख्य दर पर सुरक्षित ऋण से महँगा पड़ता है। यदि आपके पास ऐसा संपार्श्विक है जिसे गिरवी रखने में आप सहज हैं, तो यह मान लेने के बजाय कि योजना स्वतः बेहतर है, दोनों मार्गों की ईमानदारी से कीमत लगाएँ।
चरण के बारे में यथार्थवादी रहें। बारह महीने का ऑडिटेड स्थिर-राजस्व परीक्षण एक वास्तविक फ़िल्टर है, औपचारिकता नहीं। यदि आप पूर्व-राजस्व हैं, या आपका राजस्व असमान है, तो आपका मार्ग CGSS के बजाय अनुदान या इक्विटी है। यह जल्दी तय कर लेने से महीनों की बैठकें बचती हैं।
इस योजना के बारे में आप जो भी दूसरा पेज पढ़ें उसकी तारीख जाँचें। सीमा मई 2025 में बदली थी। Rs 10 करोड़ छापने वाला पेज उससे पहले लिखा गया था और उसका रखरखाव नहीं हुआ है, जो बताता है कि उसकी बाकी जानकारी के बारे में क्या मानना चाहिए।
Source: Google News aggregated
दोनों में से कोई नहीं, सख्ती से कहें तो। CGSS एक क्रेडिट गारंटी है, यानी आपके ऋणदाता को दिया गया जोखिम कवर। आपको जो मिलता है वह बैंक, NBFC या AIF से ऋण है, जिसे आप ब्याज के साथ चुकाते हैं। योजना स्वयं स्टार्टअप को कोई पैसा नहीं देती, और इसमें कोई अनुदान या सब्सिडी का हिस्सा नहीं है।
नहीं। Rs 20 करोड़ प्रति उधारकर्ता अधिकतम गारंटी कवर है, वह ऋण नहीं जो आपको मिलता है। आपका ऋण राशि वही है जो आपका ऋणदाता अपने स्वयं के क्रेडिट मूल्यांकन के बाद स्वीकृत करता है, और आपके डिफ़ॉल्ट करने पर गारंटी ऋणदाता के नुकसान के एक हिस्से को कवर करती है।
लेन-देन-आधारित कवर के लिए, Rs 10 करोड़ तक के ऋणों पर डिफ़ॉल्ट राशि का 85 प्रतिशत, और Rs 10 करोड़ से ऊपर के ऋणों पर डिफ़ॉल्ट राशि का 75 प्रतिशत। कवर प्रति उधारकर्ता Rs 20 करोड़ तक सीमित है।
8 मई 2025 की राजपत्र अधिसूचना ने प्रति उधारकर्ता गारंटी सीमा Rs 10 करोड़ से बढ़ाकर Rs 20 करोड़ कर दी और कवर का विस्तार किया: Rs 10 करोड़ तक के ऋणों पर डिफ़ॉल्ट राशि का 85 प्रतिशत और उससे ऊपर 75 प्रतिशत। इस योजना के बारे में कई पेज अब भी पुरानी Rs 10 करोड़ की सीमा बताते हैं।
नहीं। संपार्श्विक की आवश्यकता हटाना ही योजना का पूरा उद्देश्य है। गारंटी संपार्श्विक की जगह लेती है, जिससे ऋणदाता ऐसे स्टार्टअप के लिए ऋण स्वीकृत कर सकता है जिसके पास गिरवी रखने को कोई संपत्ति नहीं है। ध्यान दें कि यह व्यक्तिगत गारंटी से अलग है, जो आपका ऋणदाता अब भी प्रमोटरों से माँग सकता है।
नहीं। गारंटीकृत राशि पर हर वर्ष, जब तक गारंटी जीवित है, वार्षिक गारंटी शुल्क लगता है, और ऋणदाता आम तौर पर यह उधारकर्ता पर डाल देते हैं। CGSS-समर्थित ऋण समतुल्य सुरक्षित ऋण से महँगा है। यह क्रेडिट तक पहुँच खरीदता है, सस्ती दर नहीं।
योजना ब्याज दर तय नहीं करती। आपका सदस्य संस्थान अपनी ऋण नीति के आधार पर ऋण का मूल्य तय करता है, इसलिए एक ही उधारकर्ता के लिए दर, टेन्योर और मोरेटोरियम ऋणदाताओं के बीच अलग होते हैं। इसीलिए एक से अधिक संस्थानों से संपर्क करना उपयोगी है।
आम तौर पर नहीं। योजना के लिए बारह महीने के ऑडिटेड मासिक विवरणों से आकलित स्थिर राजस्व स्रोत और स्टार्टअप का ऋण वित्तपोषण के योग्य होना आवश्यक है। पूर्व-राजस्व कंपनियों को इसके बजाय Startup India Seed Fund Scheme या इक्विटी देखनी चाहिए।
दो रास्ते हैं। ऑनलाइन, Jan Samarth पोर्टल (jansamarth.in) पर Startup Common Application के माध्यम से, जो पात्रता जाँचता है और आपको भाग लेने वाले सदस्य संस्थानों तक पहुँचाता है। या ऑफ़लाइन, किसी सदस्य संस्थान की निकटतम शाखा से सीधे संपर्क करके। दोनों तरह से आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, योजना के लिए नहीं: ऋणदाता अपनी ऋण नीति पर आपका मूल्यांकन करता है और NCGTC के पास गारंटी दर्ज करता है। आप स्वयं NCGTC से कभी संपर्क नहीं करते।
तीन श्रेणियों के सदस्य संस्थान पात्र हैं: अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक और वित्तीय संस्थाएँ; RBI-पंजीकृत NBFCs जिनकी न्यूनतम BBB+ रेटिंग और कम से कम Rs 100 करोड़ नेट वर्थ हो; और SEBI-पंजीकृत Alternative Investment Funds, जो वह मार्ग है जिसे वेंचर डेट फंड्स अपनाते हैं। भागीदारी संस्था-दर-संस्था बदलती है, इसलिए विशिष्ट बैंक से पुष्टि करें।
हाँ, बिना किसी अपवाद के। योजना उन स्टार्टअप्स को कवर करती है जो Startup India गजट अधिसूचनाओं के तहत DPIIT द्वारा मान्यता प्राप्त हैं। मान्यता नहीं तो कवर नहीं। DPIIT मान्यता के लिए स्वयं इकाई को निगमन के 10 वर्ष के भीतर होना चाहिए, हर पिछले वित्तीय वर्ष में Rs 100 करोड़ से कम कारोबार होना चाहिए, और private limited company, पंजीकृत partnership firm या LLP होना चाहिए।
योजना कोई समय-सीमा तय नहीं करती, क्योंकि ऋण आपके ऋणदाता का निर्णय है। पूर्ण आवेदन से वितरण तक संस्थापक आम तौर पर दो से चार सप्ताह बताते हैं, हालाँकि यह इस पर काफ़ी निर्भर करता है कि आपके ऑडिटेड वित्तीय विवरण कितने साफ़ हैं और क्या शाखा ने पहले CGSS मामले संभाले हैं।
सूची आपका ऋणदाता तय करता है, लेकिन आप DPIIT मान्यता प्रमाणपत्र, निगमन प्रमाणपत्र और संवैधानिक दस्तावेज़, PAN और GST पंजीकरण, बारह महीने के मासिक विवरणों के साथ ऑडिटेड वित्तीय विवरण, छह से बारह महीने के बैंक स्टेटमेंट, आयकर रिटर्न, उपयोग-राशि समझाने वाली बिज़नेस प्लान, सभी निदेशकों या भागीदारों का KYC, और यदि आपके पास अन्य ऋण हैं तो उनके मौजूदा स्वीकृति पत्र की अपेक्षा करें।
वेंचर डेट देने वाले SEBI-पंजीकृत Alternative Investment Funds के लिए एक मार्ग। कवर वास्तविक नुकसान होता है, या पात्र स्टार्टअप्स में पूल्ड निवेश का अधिकतम 5 प्रतिशत, जो भी कम हो, और Rs 20 करोड़ प्रति उधारकर्ता की सीमा लागू होती है।
गारंटी आपके ऋणदाता की रक्षा करती है, आपकी नहीं। NCGTC ऋणदाता को उसके कवर किए गए हिस्से की भरपाई करता है, और ऋणदाता आपसे वसूली का अधिकार बनाए रखता है। डिफ़ॉल्ट आपकी कंपनी के खिलाफ़ दर्ज रहता है, क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जा सकता है, और उस योजना के तहत भविष्य के कवर के अयोग्य बनाता है जिसके लिए आपको किसी भी ऋण संस्था के प्रति डिफ़ॉल्ट में न होना आवश्यक है।
CGTMSE सामान्य रूप से सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए बिना संपार्श्विक ऋण कवर करती है, इसके लिए DPIIT मान्यता आवश्यक नहीं, और इसकी सीमा कम है। CGSS स्टार्टअप-विशिष्ट है, DPIIT मान्यता और बारह महीने के स्थिर राजस्व रिकॉर्ड की आवश्यकता रखती है, और प्रति उधारकर्ता Rs 20 करोड़ तक कवर करती है। दोनों का संचालन NCGTC करती है।
नहीं। योजना किसी संस्था को ऋण देने के लिए बाध्य नहीं करती और किसी क्रेडिट निर्णय को पलटती नहीं। आपका ऋणदाता पहले अपनी सामान्य ऋण नीति पर आपका मूल्यांकन करता है और गारंटी बाद में लागू करता है। यह पुष्टि करना कि आप CGSS के लिए पात्र हैं, इससे यह नहीं बताता कि आपका ऋण स्वीकृत होगा या नहीं।
हाँ। वित्तीय सेवा विभाग ने Jan Samarth पोर्टल (jansamarth.in) पर CGSS के लिए एक Startup Common Application लॉन्च किया है, जिसे Indian Banks Association और PSB Alliance के साथ विकसित किया गया है। इससे आप एक ही जगह पात्रता जाँच सकते हैं, आवेदन कर सकते हैं और स्थिति ट्रैक कर सकते हैं। ऑफ़लाइन मार्ग, यानी किसी सदस्य संस्थान की शाखा से सीधे संपर्क, अब भी उपलब्ध है और बड़ी सुविधा के लिए अक्सर तेज़ होता है।
यह इस पर निर्भर करता है कि आप कौन सा ऋणदाता चाहते हैं। Jan Samarth सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में स्टार्टअप क्रेडिट लाता है, इसलिए यदि कोई PSB आपके लिए ठीक है तो यह कुशल मार्ग है: एक फ़ॉर्म, PAN/GST/ITR-आधारित सत्यापन, और एक साथ कई ऋणदाताओं तक पहुँच। यह पैनल के निजी बैंकों, NBFCs, छोटे वित्त बैंकों या वेंचर डेट फंड्स तक नहीं पहुँचता, इसलिए यदि आपको Axis, HDFC, UGRO या कोई वेंचर डेट फंड चाहिए तो उनसे सीधे संपर्क करें। दोनों में से कोई भी मार्ग गारंटी की शर्तें नहीं बदलता, जो DPIIT तय करता है।
DPIIT बताता है कि Jan Samarth पर CGSS के लिए Startup Common Application में महिला उद्यमियों के लिए विशेष रियायतें हैं। विशिष्ट शर्तें ऋणदाता लागू करता है, इसलिए किसी निश्चित लाभ को मानने के बजाय अपने सदस्य संस्थान से पुष्टि करें कि आपकी सुविधा पर क्या लागू होता है।