एमएसएमई के लिए ECLGS 5.0: अतिरिक्त वर्किंग कैपिटल किसे मिल सकता है और आवेदन कैसे करें
कैबिनेट ने ECLGS 5.0 को 5 May 2026 को मंज़ूरी दी थी। इसकी शर्तों के अनुसार 31 March 2027 तक लोन मंज़ूर हो सकते हैं, बशर्ते गारंटी की सीमा पहले पूरी न हो जाए। यह सिर्फ़ मौजूदा कर्ज़दारों के लिए है। जानिए कौन पात्र है, क्या शर्तें हैं और आवेदन कैसे करें।
इमरजेंसी क्रेडिट लाइन गारंटी स्कीम (ECLGS) 5.0 नई योजना नहीं है। केंद्रीय मंत्रिमंडल ने इसे 5 May 2026 को मंज़ूरी दी थी। अगर आप एमएसएमई चलाते हैं तो इसे समझना अब भी ज़रूरी है, क्योंकि इसकी शर्तों के अनुसार लोन 31 March 2027 तक, या ₹2,55,000 crore की गारंटी जारी होने तक, जो भी पहले हो, मंज़ूर किए जा सकते हैं।
यह लोन है, अनुदान नहीं। यह उन कारोबारों को कुछ अतिरिक्त वर्किंग कैपिटल दिलाता है जो पहले से किसी ऋणदाता से कर्ज़ ले रहे हैं, और सरकार समर्थित गारंटी इस कर्ज़ को देना आसान बनाती है।
नीचे दिए गए ज़्यादातर विवरण National Credit Guarantee Trustee Company (NCGTC) के FAQ से लिए गए हैं, जो इस योजना का प्रबंधन करती है। वह FAQ 13 May 2026 का है, इसलिए कोई योजना बनाने से पहले अपने बैंक से मौजूदा शर्तों की पुष्टि कर लें।
योजना का मकसद
सरकार के अनुसार ECLGS 5.0 पश्चिम एशिया संकट को देखते हुए लाई गई है। इसका मकसद है कि कारोबार अल्पकालिक नकदी की दिक्कत से निपट सकें, काम चलाते रहें, नौकरियाँ बचा सकें और सप्लाई चेन बनाए रख सकें।
गारंटी ऋणदाता को मिलती है और एमएसएमई के मामले में डिफ़ॉल्ट की राशि का 100% कवर करती है। गैर-एमएसएमई के लिए यह 90% है। एयरलाइंस भी इसमें शामिल हैं, पर उनकी शर्तें अलग हैं और इस लेख में उनका ब्योरा नहीं है।
क्या आप पात्र हैं?
ज़्यादातर लोगों के लिए फ़ैसला इसी हिस्से से होता है:
- सिर्फ़ मौजूदा कर्ज़दार। 31 March 2026 को आपका नाम अपने ऋणदाता की बही में होना चाहिए। नए कर्ज़दार इसमें शामिल नहीं हैं।
- सभी ऋणदाताओं के यहाँ साफ़ खाता। 31 March 2026 को आपका खाता standard होना चाहिए और SMA-2 नहीं, और यह हर उस ऋणदाता के यहाँ लागू है जिससे आपने कर्ज़ लिया है, सिर्फ़ उसके यहाँ नहीं जिसके पास आप जा रहे हैं।
- एमएसएमई हैं तो कोई भी सेक्टर। FAQ के अनुसार एमएसएमई कर्ज़दारों के लिए योजना सभी सेक्टरों में खुली है। वर्जित सेक्टरों की सूची, जिसमें सूचना प्रौद्योगिकी कंपनियाँ भी हैं, सिर्फ़ गैर-एमएसएमई कर्ज़दारों पर लागू होती है।
- मौजूदा लोन का किसी और गारंटी में होना ज़रूरी नहीं। FAQ के अनुसार उनका CGFMU या CGTMSE जैसी योजनाओं में कवर होना आवश्यक नहीं है।
छोटे बकाया के लिए एक सीमित छूट है। अगर आपके लोन खाते 60 दिन से कम के बकाया पर थे, पर किसी क्रेडिट कार्ड, बचत या चालू खाते में 60 दिन से ज़्यादा का छोटा बकाया था, तो भी आप पर विचार हो सकता है। यह बकाया ECLGS लोन की राशि के 1% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए, लोन मिलने से पहले चुका दिया जाना चाहिए और आपके ऋणदाता की materiality कसौटी के भीतर होना चाहिए।
अगर आपने Credit Guarantee Scheme for Exporters के तहत अतिरिक्त क्रेडिट लिया है, तो भी आवेदन कर सकते हैं, पर वहाँ ली गई राशि आपकी सीमा में से घटा दी जाएगी।
Udyam पंजीकरण अहम है। FAQ के अनुसार एमएसएमई होने के प्रमाण के रूप में आम तौर पर Udyam Registration ज़रूरी है, और Udyam Assist Certificate भी मान्य है। इनमें से कोई न हो तो इस योजना में आपको एमएसएमई नहीं माना जा सकता। जिन स्रोतों को हमने देखा, उनमें दस्तावेज़ों की पूरी सूची नहीं दी गई है, इसलिए अपनी शाखा से पूछें कि और क्या चाहिए।
कितनी राशि मिल सकती है
अधिकतम सीमा FY 2025–26 की चौथी तिमाही, यानी 1 January से 31 March 2026 के बीच (दोनों दिन शामिल), आपके फ़ंड-आधारित वर्किंग कैपिटल के सबसे ऊँचे बकाया का 20% तक है। इस पर सभी ऋणदाताओं को मिलाकर प्रति कर्ज़दार ₹100 crore की सीमा है।
- इसमें कैश क्रेडिट, ओवरड्राफ़्ट, वर्किंग कैपिटल डिमांड लोन और वर्किंग कैपिटल टर्म लोन जैसी सुविधाएँ गिनी जाती हैं।
- सिर्फ़ नियमित रूप से मंज़ूर राशि गिनी जाती है। अपना आँकड़ा बढ़ाने के लिए एड-हॉक सीमाओं का इस्तेमाल नहीं होना चाहिए।
20% अधिकतम सीमा है, आपका अधिकार नहीं। जिस कर्ज़दार को सिर्फ़ 10% की पेशकश हुई, उसके सवाल पर FAQ कहता है कि ऋणदाता वर्किंग कैपिटल की आपकी ज़रूरत के आकलन के आधार पर 20% तक का लोन देते हैं।
एमएसएमई के लिए शर्तें
- गारंटी शुल्क: नहीं।
- प्रोसेसिंग शुल्क: नहीं।
- समय से पहले चुकाने पर जुर्माना: नहीं।
- नया कोलैटरल: नहीं, और न ही कोई नई व्यक्तिगत या कॉरपोरेट गारंटी।
- सिक्योरिटी: नए लोन का आपकी मौजूदा सिक्योरिटी पर दूसरा चार्ज होगा और लोन से बनी संपत्तियों पर भी चार्ज होगा, जिसे ऋणदाता को पहले वितरण के 90 दिन के भीतर बनाना है। अगर आपका मूल लोन असुरक्षित है तो चार्ज की ज़रूरत नहीं। यह लोन चलते रहने तक मौजूदा सिक्योरिटी छोड़ी नहीं जा सकती।
- बैंकों और वित्तीय संस्थानों में ब्याज की सीमा: EBLR, यानी एमएसएमई लोन पर आपके बैंक का लागू external benchmark और spread, उसके ऊपर 0.75%, और अधिकतम 9% सालाना।
- NBFC में ब्याज की सीमा: 13% सालाना से ज़्यादा नहीं।
- अवधि: पहले वितरण से पाँच साल, जिसमें एक साल का मोरेटोरियम शामिल है।
आवेदन कैसे करें
FAQ के अनुसार PSB Alliance द्वारा संचालित JanSamarth पोर्टल आवेदन का एकमात्र मंच है। कर्ज़दार की तरफ़ से तीन चरण हैं:
- JanSamarth पर आवेदन करें और फ़ॉर्म में ज़रूरी विवरण स्वयं घोषित करें।
- अपने ऋणदाता की शाखा चुनें। आवेदन उसी शाखा को जाता है।
- ऋणदाता आपकी पात्रता का आकलन करता है और संतुष्ट होने पर लोन मंज़ूर करता है।
आप सिर्फ़ उसी ऋणदाता को चुन सकते हैं जो पोर्टल से जुड़ चुका हो, इसलिए जाँच लें कि आपका ऋणदाता सूची में है या नहीं।
फ़ैसला ऋणदाता का होता है। FAQ कहता है कि पात्रता जाँचना ऋणदाता की ज़िम्मेदारी है और मंज़ूरी उसकी अपनी क्रेडिट नीति के आधार पर होनी चाहिए। यानी योजना की शर्तें पूरी करने से लोन या कोई तय राशि मिलने की गारंटी नहीं होती।
समय-सीमा, और कितनी गुंजाइश बची है
- मंज़ूरी की अंतिम तारीख़: 31 March 2027, या उससे पहले अगर गारंटी ₹2,55,000 crore तक पहुँच जाए।
- वितरण की अंतिम तारीख़: फ़ंड-आधारित पूरी राशि का वितरण 30 June 2027 तक हो जाना चाहिए। गैर-फ़ंड-आधारित सुविधाओं में कम से कम पहली किस्त का उपयोग इसी तारीख़ तक होना चाहिए।
FAQ के अनुसार क्रेडिट ₹1,05,000 crore की किस्तों में जारी होना है, और कुल सीमा तक की बाद की किस्तें स्थिति के आकलन के बाद जारी होंगी।
गारंटी की सीमा कैलेंडर से पहले भी पूरी हो सकती है। IMPRI के एक नीति नोट के अनुसार 9 June 2026 तक 1.06 lakh से ज़्यादा मंज़ूरियों में ₹48,484 crore की गारंटी हुई, और 7 July 2026 तक 4.11 lakh से ज़्यादा गारंटियों में ₹1.55 lakh crore। संख्या के हिसाब से लगभग 98% गारंटियाँ एमएसएमई की थीं।
ये आँकड़े जुलाई के हैं। हमें इससे नया आँकड़ा नहीं मिला, इसलिए आज सीमा का कितना हिस्सा बचा है, यह पता नहीं है। यह मानकर न चलें कि मार्च तक रास्ता खुला ही रहेगा।
IMPRI योजना की एक सीमा भी बताता है: लाभ मुख्य रूप से उन्हीं कंपनियों को मिलता है जो पहले से औपचारिक बैंकिंग का इस्तेमाल करती हैं। अनौपचारिक वित्त पर निर्भर सूक्ष्म उद्यम इससे बाहर रह जाते हैं।
आपके लिए इसका मतलब
- पहले 31 March 2026 की अपनी स्थिति जाँचें। अपने हर ऋणदाता से पूछें कि उस तारीख़ को आपका खाता किस श्रेणी में था। कहीं और का एक SMA-2 खाता भी आपको रोक सकता है।
- अपनी अधिकतम सीमा निकालें। January से March 2026 के बीच फ़ंड-आधारित वर्किंग कैपिटल का सबसे ऊँचा बकाया देखें और उसका 20% निकालें। इसे ऊपरी सीमा ही मानें।
- राशि के लिए अपना पक्ष तैयार रखें। ऋणदाता आपकी आकलित ज़रूरत के हिसाब से लोन तय करते हैं, इसलिए बताने को तैयार रहें कि आपको यह वर्किंग कैपिटल क्यों चाहिए।
- आवेदन से पहले शाखा से बात करें। मौजूदा शर्तें, योजना में बची गुंजाइश, आपका ऋणदाता JanSamarth पर है या नहीं और कौन-से दस्तावेज़ चाहिए, यह पक्का कर लें।
- मार्च तक न टालें। सीमा पहले भी पूरी हो सकती है, और वितरण की अपनी अलग समय-सीमा है।
स्रोत: कैबिनेट के फ़ैसले पर PIB की विज्ञप्ति; DD News की रिपोर्ट; ECLGS 5.0 पर NCGTC के FAQ; IMPRI का नीति अपडेट।
कवर फ़ोटो: Saad Ahmad, Unsplash से
